В былые времена заемщики при выборе кредитной программы ориентировались исключительно на размер процентной ставки, сегодня же заемщики подходят к данному процессу более избирательно, принимая во внимание не только основные критерии кредитования, но и такие нюансы как способ выплаты займа. Тем паче, что именно способ выплаты влияет на последующую «комфортность» кредитования.
При оформлении кредита, банки, как правило, предлагают один из двух видов платежей – аннуитетный или дифференцированный.
В большинстве случаев заемщики выбирают первый вариант, при котором общая сумма платежей, делиться на две части – плата за пользование кредитом и основной долг банку.
Главное отличие аннуитетного платежа, это то, что долг выплачивается равными ежемесячными платежами. Именно данный вид погашения займа банки предлагают во всех программах потребительского кредитования, а также в большинстве ипотечных программ. Прежде всего, это обусловлено политикой банков, которая нацелена на получение максимального дохода от каждого кредита. Заемщиков также утраивает аннуитет тем, что он удобен в расчетах, в последующем нет необходимости ежемесячно звонить в банк и узнавать сумму платежа.
Суть данного вида платежа заключается в том, что изначально оплачиваются проценты по кредиту и лишь после их оплаты, настает очередь оплаты основного долга. Сама формула расчета аннуитетных платежей довольно сложна, и воспользоваться ею сможет далеко не каждый заемщик, именно поэтому многие банки предоставляют на своих интернет ресурсах специальные программы – аннуитетный кредитный калькулятор для расчета платежей.
Одним из неоспоримых преимуществ аннуитетного платежа является его легкость в оплате – заемщик точно знает, какую сумму он должен вносить ежемесячно. Также аннуитет подходит для заемщиков, чей доход не позволяет оплачивать первые «раздутые» дифференцированные платежи. Не стоит забывать и о темпах инфляции, при помощи которой, по истечении определенного периода времени равные платежи становятся не столь обременительными.
Не стоит забывать и о подводных камнях аннуитетного платежа.
- Во-первых, это всегда огромные по сравнению с дифференцированными платежами переплаты.
- Во – вторых, это то, что если у заемщика появляется возможность частично досрочно погасить кредит, он в любом случае в дальнейшем будет оплачивать ту же сумму, что и до частичного погашения.
