Частые вопросы о банковских кредитах для физических лиц

Банкиров россияне, в целом, любят не очень сильно. Да и для всего остального мира подобное мнение о представителях данной профессии, думаю, является аналогичным. В свою очередь, банкиры, в качестве защиты от нападок, приводят аргументы, повествующие о том, что они оказывают финансовую помощь людям, которые в ней нуждаются. Да, они это делают не безвозмездно, но рынок — есть рынок и все хотят зарабатывать. В большинстве случаев, негативный опыт обращения в банковские организации за кредитом обуславливается тем, что заемщики плохо отдают себе отчет в своих финансовых обязательствах перед учреждением.

Что же, финансовая грамотность россиян, как это не прискорбно, действительно оставляет желать лучшего. Кроме того, многие моменты, касающиеся банковских кредитов, гражданам нашей страны до сей поры остаются непонятными. Будет уместным также заметить, что и кредиторы, зачастую, проявляют различные хитрости в погоне за прибылью, и это усложняет понимание кредитного рынка для обывателей. У людей возникает множество вопросов, и на основные из них в этой статье я попытаюсь дать развернутые ответы.

Почему кредиты в РФ такие дорогие, ведь, в западных странах процентная ставка более низкая даже по необеспеченным вариантам кредитования?

Действительно, даже ипотека в российских банках стоит с потребительской точки зрения дорого. С этим ничего не поделаешь, пока ключевая ставка рефинансирования, устанавливаемая Центральным Банком России, будет иметь высокое значение. Кредиты, выдаваемые банками физическим лицам, априори не могут быть оформлены по ставке ниже ключевой ставки ЦБ РФ. Исключения составляют лишь субсидируемые государством продукты кредитования, — ипотека для молодой семьи, военная ипотека и, в недавнем прошлом, так называемая, президентская программа автокредитования. Что касается, необеспеченных залогом кредитов наличными, то ни о каком субсидировании здесь, конечно, и речи идти не может.

Почему банки отказывают в кредите, я же раньше не прибегал к подобным услугам и моя кредитная история не может иметь отрицательный характер?

В действительности людям, которые ни разу кредитов не оформляли, рассчитывать на благосклонность банков в этом вопросе не многим легче, чем отъявленным должникам, имеющим плохую кредитную историю. Конечно, если вы обладаете достаточным уровнем дохода и, к тому же, его стабильность в дальнейшем не вызывает сомнений, получить кредит вы сможете. В противном случае, взять его реально только под высокий процент, и сумма кредитования, скорее всего, будет при этом сильно урезанной. Все дело здесь в том, что банкам важен ваш кредитный рейтинг, который рассчитывается на основе прошлых заслуг перед кредиторами. И, если вы ранее займов не брали, вы выглядите в глазах банка ненамного более кредитоспособным клиентом, чем должник с кучей просрочек. О том, как повысить кредитный рейтинг читайте в этой статье.

Как не платить кредит и избежать знакомства с коллекторами?

Этот провокационный вопрос, как не странно, является одним из самых популярных. Ответы на него могут быть разные. Понятное дело, что, если вы оформили ссуду в банке и не платите долгое время, ваш долг будет передан коллекторам, и они будут пытаться всеми возможными путями «выбить» его. На законодательном уровне деятельность коллекторских агентств регулируется неявным образом и поэтому позволяют они себе, порой, многое, что создает проблемы в повседневной жизни должнику. Главное правило, которое здесь следует усвоить, если вы оказались в подобной ситуации, — нужно стараться никоим образом не взаимодействовать с этими лицами, на что вы имеете полное право. То есть, вы можете не отвечать на звонки, не открывать дверь и, если почувствуете, что вашей жизни угрожает опасность, — даже подать заявление в полицию.

Само собой, в реальности эта рекомендация может и не работать. Коллекторы действуют по принципу «братков» из 90-х или близко к этому. Поэтому избавиться от их навязчивого преследования бывает сложно. Вне всяких сомнений, долги лучше отдавать. Но варианты отсрочить платеж или снизить кредитную нагрузку, все же, существуют. Иногда дело может дойти до суда и, как не странно, заканчиваются такие дела нередко в пользу заемщиков. Оставляю здесь ссылку на материал «Как судиться с банком?» и рекомендую его к прочтению.

В чем отличие микрофинансовой организации от банка?

В том, что МФО не имеют банковской лицензии. Для конечного потребителя разница видна лишь в условиях кредитования. Как известно, банки предлагают намного более выгодные тарифы. С другой стороны, получить микрозайм в МФО намного легче, тем более что эти продукты могут выдаваться в онлайн режиме и скорость обретения заемщиком кредитных средств не идет ни в какое сравнение с тем, что предлагается на рынке банковских услуг. Не многие знают, что в МФО можно не только взять микрозайм, но и вложить собственные средства под проценты. Причем, ставка по такому вкладу, в среднем, в два раза выше, чем по депозиту, открываемому в банке. Стоит учитывать, что агентство по страхованию вкладов не работает с финансовыми учреждениями данного типа, поэтому банковский вклад все-таки остается более надежным решением для преумножения капитала.

Как исправить кредитную историю?

Путем повышения кредитного рейтинга. Смотрите ответ на второй вопрос, и там присутствует ссылка, перейдя по которой, можно узнать, как это сделать. А все предложения, несущие в себе информацию об исправлении КИ в короткие сроки через удаление информации о просрочках из досье заемщика носят явно мошеннический характер. Имейте это в виду и не попадайтесь на удочку аферистов.

Эти пять вопросов мне чаще всего приходиться слышать. Не исключаю, что у читателей есть и другие вопросы, на которые они бы хотели получить ответы. Поэтому предлагаю оставлять их в комментариях, и я обязательно постараюсь ответить на все из них максимально оперативно.