Опытные заемщики обычно вступают в кредитные отношения с банками с тем расчетом, чтобы иметь определенный материальный запас на случай наступления непредвиденных обстоятельств. Дополнительным преимуществом такого подхода считается появление возможности досрочного погашения кредита. До недавнего времени кредитные организации всячески ограничивали клиентов в данном праве, устанавливали полные запреты на внесение каких-либо сумм ранее установленного соглашением, графиком срока.
С недавнего времени в гражданском законодательстве появились изменения, которые предоставили любому заемщику право использовать досрочное погашение кредита по собственному усмотрению. Проще говоря, при исполнении заемного соглашения должник может не обращать внимания на мнение банка, вносить деньги ранее срока с соблюдением определенного порядка. Платить при этом придется только за те периоды, когда сумма займа фактически использовалась.
В каком порядке действовать заемщику?
Право на самостоятельное досрочное погашение кредита, предоставленное любому клиенту банка законодательством, сопровождается определенными требованиями, которые заключаются в необходимости соблюдения конкретной процедуры.
В частности, заемщик при намерении внести какие-либо суммы ранее срока обязан:
- уведомить кредитную организацию о своем желании досрочно погасить определенную сумму, причем указанное уведомление должно быть направлено в письменном виде за тридцать дней до даты предполагаемого платежа (банком может устанавливаться в договоре сокращенный срок такого предупреждения);
- посетить кредитора для внесения изменений в заемное соглашение в части утверждения нового графика погашения задолженности с учетом досрочно внесенной суммы.
Следует учитывать, что право на досрочное погашение кредита не может ограничиваться банковской организацией. Так, неправомерным будет установление комиссии или штрафа за использование заемщиком указанной возможности. При наличии в договоре соответствующих условий должник может просто взыскать незаконно удержанные с него средства в судебном порядке.
Какие последствия имеет досрочное погашение кредита?
Когда говорят о досрочном возврате долга по соглашению с банком, то основной акцент обычно делается на положительных моментах данной процедуры. Так, отмечают уменьшение расходов заемщика за счет сокращения срока погашения кредита или уменьшения суммы основного долга, что неизбежно повлечет снижение начисленных процентов. Кроме того, часто отмечается важность устранения психологической нагрузки, которая лежит на любом должнике до момента полного исполнения своих обязательств.
Гораздо реже вспоминают о негативных последствиях, которые также могут быть вызваны досрочным погашением кредита. Закон запретил банкам ограничивать заемщиков в использовании данного права, однако кредитные организации по-прежнему самостоятельно принимают решение о том, кому предоставлять займы, имея возможность не сообщать причины отказа.
[stextbox id=»alert»]Именно поэтому в финансовой среде появились специальные списки, которые распространяются среди кредиторов и содержат данные клиентов, погашающих долги значительно ранее срока.[/stextbox]
Таким поведением они лишают кредиторов значительной части прибыли, в чем последние абсолютно не заинтересованы. Следовательно, такому заемщику впоследствии могут отказывать в предоставлении займов все банки, хотя его кредитная история, как и история подержанного авто, является безупречной, и все формальные требования кредитной программы будут выполнены.
