Как известно, большинство микрофинансовых учреждений предельно лояльно относятся к своим клиентам, желающим оформить займ в их компании. Доходит до того, что кредиты выдаются гражданам с ужасающим характером кредитной истории и лицам, не имеющим никакого дохода. Казалось бы, никаких проверок здесь не производится и микрозайм просто выдается любому обратившемуся, но тогда не понятно, откуда берутся отказы.
В действительности, любая кредитная организация, будь то банка или МФО, подвергает данные, представленные соискателем процедуре, именуемой скоринг. Конечно, везде кредитный скоринг проходит по-разному, где-то он настроен на лояльность к параметрам, характеризующим заемщика, а где-то соблюдается строгость по отношению ко всему, чему только можно. Само собой, скоринг в МФО лоялен в самой высшей степени, но, все же, он проводится, а это говорит о том, что на определенные детали при принятии решения относительно кредитной заявки внимание все-таки обращается, иначе смысла в скоринге просто бы не существовало.
Что такое кредитный скоринг?
По большому счету, — это тест, выявляющий кредитоспособность заемщика. Еще раз подчеркну, что вариантов этого теста может быть бесчисленное множество, т. к. опираться при определении кредитоспособности человека можно на совершенно разные факторы, придавая, тем или иным, из них, разные значения. Скоринг, кстати говоря, используется не только кредитными организациями, но и иными структурами, выявляя при этом способность тестируемого к чему-либо. Когда речь заходит, непосредственно, о кредитном скоринге, то, разумеется, здесь интересна способность тестируемого лица расплатиться с задолженностью, которая возникнет в результате выдачи этому лицу ссуды кредитором.
При проведении этой процедуры обращается внимание, отнюдь, не только на такие очевидные вещи, как характер кредитной истории и уровень доходов соискателя займа, но и на такие, казалось бы, совсем незначительные детали, как его пол, возраст, количество детей и т. д. Как это ни странно, но все эти детали влияют на то, какое решение вынесет кредитор (а, по сути, скоринговая программа) в отношении, того или иного, потенциального клиента.
Часто результат кредитного скоринга обозначается в числовом значении, которое присваивается прошедшему данную процедуру субъекту. Этот результат можно определить, как кредитный рейтинг заемщика. Причем, что самое интересное, такой рейтинг присваивается даже целым странам, не говоря уже о предприятиях и частных лицах. Наверняка, вы слышали в новостях по телевизору фразы о том, что кредитный рейтинг какого-то государства упал сегодня на какое-то количество пунктов. Так вот, этот рейтинг также определяется посредством проведения скоринга.
