В странах Европы люди относятся к кредитованию как к очень выгодному и удобному процессу. Для них жизнь в долг – это норма, впрочем, многие смогли убедиться в ошибочности данного подхода с приходом кризиса. У граждан России совершенно другой подход к кредитованию — мы не только стремимся как можно быстрее расплатиться с долгами, но и рассматриваем кредиты с точки зрения их выгодности в финансовом плане. При этом идеальный вариант для российского заемщика – взять выгодный кредит вообще без переплаты.
Однако беспроцентных кредитов, как показывает практика, не существует. Расплатиться частями можно только, оформив рассрочку в той торговой точке, где вы приобретаете товар, да и то сейчас это большая редкость. Кредиты без переплаты, активно рекламируемые банками, как правило, являются обманом, при этом даже более дорогим, чем любой другой процентный займ. Тем не менее, понятие «выгодности» кредита все же имеет право на существование и представляет собой компромисс между готовностью заемщика переплатить определенную сумму и его финансовыми возможностями.
Первое, на что обращает внимание заемщик – это размер процентной ставки по кредиту. Такой подход правильный лишь отчасти, так как процентная ставка не является показателем истинной переплаты по кредиту, которая в большей степени зависит от вида займа. Так, залоговое кредитование подразумевает страхование залога, да и почти все виды выдаваемых сегодня кредитов облагаются дополнительными сборами в виде комиссий. Чем быстрее оформляется займ, тем больше будет годовая ставка и больше вероятность наличия «спрятанных» в кредитном договоре этих самых комиссий. Именно поэтому, как бы вы не торопились, необходимо потратить лишние полчаса на изучение кредитных документов, которые кредитный консультант протягивает вам на подпись. В противном случае вы рискуете оформить очень дорогой кредит.
[stextbox id=»info»]Стоит отметить, что выгодным считается кредит, по которому годовая стоимость ненамного превышает уровень инфляции.[/stextbox]
Например, если вы за счет кредитных средств купили холодильник, оформив займ сроком на один год и переплатой 17%, а через год продажная стоимость холодильника повысится на 20%, то кредит будет, безусловно, выгодным, особенно учитывая тот факт, что в течение этого года вы еще и пользовались совершенной покупкой.
Назначая ставку по кредиту, банк принимает в расчет такой фактор как срок заимствования: чем меньшим будет срок, тем большей будет ставка по кредиту. Чтобы взять выгодный кредит в банке, имеет смысл оформить займ на больший срок, но только в том банке, который дает возможность гасить кредит досрочно без каких-либо штрафных санкций.
Кроме того, метод расчета платежей по кредиту также имеет немаловажное значение в отношении переплаты. Как показывает практика, дифференцированные платежи по кредиту возможны только по долгосрочным кредитам. Правда, некоторые банки готовы устанавливать дифференцированный метод погашения задолженности и по займам, оформленным от 3-х лет. Однако подходить к этому вопросу стоит с учетом своих финансовых возможностей. Да, дифференцированный способ погашения кредита является более выгодным, но в самом начале выплаты по кредиту будут куда более высокими, чем при аннуитетном методе расчета платежей, а это далеко не каждому заемщику «под силу».
