В наше время каждый третий брал кредит. Многие прибегают к этой услуге повторно, а у кого-то после выплаты первого кредита навсегда пропадает желание брать его еще раз. Почему некоторые люди становятся постоянными клиентами разных банков, а другие обходят его стороной.
Что такое кредит или денежный займ?
Кредит – это денежные средства, предоставляемые банком клиенту на основе возвратности, платности и срочности для приобретения товаров у предприятия, облагаемые тарифной процентной ставкой.
Денежный займ – денежные средства предоставляемые заемщику банком на основе возвратности, платности и срочности для потребительских расходов или приобретения товаров и услуг.
Как видно из определений, кредит и займ это практически одно и то же. Разница лишь в том, что кредит предоставляется клиенту на определенный товар, а денежный займ можно оформить на личные потребительские расходы или услуги. Проще говоря, это деньги, которые вы берете под процент.
Что выгоднее кредит или займ?
Если рассматривать удорожание товара после выплаты кредита, то это совсем не выгодно для покупателя, так как в среднем сумма выплат за товар в несколько раз превышает стоимость товара. Самый выгодный вариант — приобретать все за наличный расчет. Но что все-таки выгоднее кредит или денежный займ?
На практике, чаще всего выгоднее брать кредит на определенный товар, чем взять деньги в банке и купить его самостоятельно. Но почему?
Кредит на товар, можно оформить сразу в магазине. Многие торговые сети сотрудничают с банками. Для двух организаций это очень выгодный симбиоз. Так как одни со своей стороны быстрее реализовывают свой товар, а другие получают клиентов и доход.
Зачастую магазины совместно с банком устраивают акции. Это может быть кредит без переплаты, но с первоначальным взносом или кредит на определенный срок, например, 36 месяцев, но без взноса. При этом проценты по кредиту вы не выплачиваете, а платите только за дополнительные услуги . Это может быть перенос даты платежа, страховка или смс-пакет.
Из-за постановления ЦБ от 01.07.2015 года вошли в силу ограничения по процентным ставкам потребительских кредитов. Теперь полная стоимость кредита не может превышать 57,3%. Это значит ,что если банк не создал внутри себя микро-финансовую организацию (МФО), то это полная стоимость кредита не может превышать указанной выше ставки. Но многие банки ради сохранения высоких ставок по кредитам переводят этот договор в МФО. Если ставка по вашему кредиту превышает 57,3%, то увы, на вас оформили займ – а это уже не выгодно.
Как взять кредит с наименьшей переплатой?
Надо понимать, что если вы берете кредит первый раз, то вряд ли он будет максимально комфортным для вас. Так как вы не являетесь постоянным клиентом банка, то ставки будут высоки, так как банк тоже рискует, предоставляя услуги новому клиенту. Лучше взять первый кредит на небольшую сумму, не более 10 тысяч рублей и, желательно, на короткий срок.
Если вы уже постоянный клиент, всякий раз когда обращаетесь в банк, напоминайте об этом специалисту банка, если у вас хорошая кредитная история, то, возможно, для вас снизят ставку или предложат индивидуальные для вас условия кредитования.
Часто для постоянных клиентов банк формирует специальные условия кредитования. Не игнорируйте такие предложения. Они часто оказываются действительно выгодными. Отказывайтесь от дополнительных услуг банка.
Требуйте отказ от услуги смс-информирования, они стоят в разных банках от 15 до 80 рублей в месяц. Это лишняя трата, так как всю информацию по кредиту вы можете получить по горячей линии банка. Почти у всех банков она бесплатная.
Откажитесь от страхования!
Во многих банках нашей страны услуги страхования добровольные. Вы не обязаны страховаться. Но есть банки, которые отказывают в оформлении кредита без страховки. Скорее всего, защита кредита автоматически включена в тариф банка и они не могут ее самостоятельно отключить. Лучше отказаться от такого кредита.
Запомните! Наличие страховки не влияет на результат одобрения кредита. Банк оценивает вашу платежеспособность, а не вашу аварийность.
Оформляйте кредит на минимальный срок. Меньше срок – меньше переплата. Не подключайте дополнительные услуги такие, как «страхование товара», «защита квартиры» они не имеют никакого отношения к вашему кредиту.
Обойдите несколько банков, узнайте все условия кредитования и лишь после сравнения графиков платежей обращайтесь за кредитом.
И помните: оформление кредита – процедура, от которой в любой момент (до подписания документов) вы имеете право отказаться.
